월급이 오르지 않아도, 실수령액은 충분히 올릴 수 있다.
많은 사람이 “월급 자체를 올려야 실수령액도 오른다”고 생각하지만,
2026년 기준 제도와 혜택을 제대로 활용하면 지금 받는 월급 그대로도 1년에 150만~300만 원은 쉽게 차이 난다.
오늘은 복잡한 세법 설명 없이, 직장인·프리랜서·자영업자 모두 실수령액을 즉시 높일 수 있는 5가지 전략을 가장 현실적으로 정리했다.
✅ 1. 연금저축 + IRP 세액공제를 한도까지 채우는 것이 가장 확실함
연말정산에서 “가장 확실하게 환급을 주는 제도”가 바로 연금저축 + IRP다.
2026년 기준 세액공제율은 13.2~16.5%로, 꽤 높은 편이다.
✔ 얼마를 넣어야 최대효과인가?
• 연금저축 400만 + IRP 300만 = 총 700만 원
• 총급여 5,500만 원 이하라면 공제율이 16.5%라 최대 115만 원 환급
• 총급여 5,500만 원 이상은 13.2% 적용 → 최대 약 92만 원 환급
즉, 세금으로 빠져나갈 돈을 내 노후계좌로 빼내는 효과다.
✔ 월별로 환산하면?
700만 원 / 12개월 ≈ 월 58만 원
이걸 다 넣는 게 부담이면,
• 연금저축 20만 + IRP 10만 = 월 30만 원만 해도
연말정산에서 40~50만 원 환급되는 구조다.
✔ S&P500 적립식 하고 있더라도 그대로 유지 가능
연금저축계좌 안에서도 미국 ETF·해외지수 상품 투자 가능.
따라서 “세액공제 받으면서 투자도 동시에” 할 수 있어 효율이 매우 높다.
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✅ 2. 회사에서 제공하는 ‘비과세 항목’을 적극적으로 활용하기
비과세 항목은 실수령액을 올리는 가장 즉각적인 방법이다.
비과세가 되면 그 금액에 대해 소득세·지방세가 아예 붙지 않는다.
✔ 대표적인 비과세 항목
• 식대 20만 원 비과세 (2026년 기준)
• 선택적 복지포인트
• 자가운전보조금
• 연구활동비
• 출산·육아 관련 수당
• 생산직 야간수당, 직무 특수수당 등
✔ 예시로 계산해보면?
식대가 10만 원이던 사람이 회사에 요청해 20만 원으로 조정되면,
10만 원이 추가 비과세가 된다.
그러면 매월 급여에서 빠져나가던 소득세 + 지방세 약 6~8%가 절감된다.
작게 보이지만 1년 누적하면 꽤 큰 차이를 만든다.
✔ 현실적인 팁
인사팀에 단순하게 “저희 회사 비과세 항목 정리된 거 받아볼 수 있나요?”라고 물어보면
대부분 항목 리스트를 보내준다.
모르면 놓치는 경우가 매우 많다.
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✅ 3. 계좌별 투자배분으로 ‘세금 최적화’ → 실수령액은 같아도 순자산이 속도 다름
많은 사람들이 월급만 신경 쓰지만,
투자 계좌를 어디에 두느냐에 따라 세금이 완전히 달라진다.
✔ 국내 ETF와 해외 ETF의 차이
• 국내 ETF(KODEX 200 등) → 매매차익 비과세, 배당만 과세
• 해외 ETF(S&P500 등) → 매매차익 + 환율차익 과세
그래서 전략은 단순하다.
🔹 국내 ETF → 일반계좌·ISA 상관 없음
어차피 매매차익 비과세라 부담 거의 없음.
🔹 해외 ETF → ISA로
ISA에서는
• 해외 ETF 매매차익 비과세 200만~400만 원
• 초과분은 9.9% 분리과세
일반계좌에서 15.4% 과세되는 것보다 훨씬 유리함.
✔ 실생활 예
예를 들어 해외 ETF 수익이 300만 원이라면
• 일반계좌: 300만 × 15.4% = 46만 2천 원 세금
• ISA: 200만 비과세 + 100만 × 9.9% = 9만 9천 원
→ 세금만 36만 원 차이 = 사실상의 실수령액 증가와 동일한 효과.
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✅ 4. 월세 세액공제·특례로 연말정산 환급액 크게 늘리기
월세를 내는 사람이라면 무조건 챙겨야 하는 항목이다.
✔ 공제 금액
• 월세의 10~12%를 세액공제로 환급
예: 월세 50만 원 × 12개월 = 600만 원
12%라면 72만 원 환급
✔ 대상자
• 총급여 7천만 원 이하
• 본인 명의의 월세 계약
• 실제 거주
• 계좌이체·영수증 등 증빙 필수
✔ 팁
월세 계약서를 새로 쓸 때,
전입신고 + 월세 이체를 미리 해두면 100% 인정받을 수 있다.
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✅ 5. 지원금·환급금 ‘자동조회’로 숨은 돈 찾기 (생각보다 많음)
사람들이 가장 많이 놓치는 부분이 바로 잔액·환급금·정부지원금 조회다.
✔ 꼭 확인해야 할 항목
• 근로장려금(EITC)
• 자녀장려금
• 전기·가스 요금 감면
• 기초연금·장애인 감면
• 국민연금 반납·추납 시 절세효과
• 건강보험료 환급금
• 미환급 세금
특히 건강보험료와 국세 미환급금은
직장인 대부분이 1만~15만 원 정도씩 묶여 있는 경우가 흔함.
✔ 확인 방법
• 국세청 홈택스 → 환급금 조회
• 국민건강보험 → 환급금 조회
• 정부24 → 받을 수 있는 지원금 자동 검색
• 서울/지방 복지로 → 맞춤형 지원금 찾기
5~10분만 해도 생각보다 돈이 많이 나온다.
📌 실수령액을 올리는 핵심 결론
1. 세액공제(연금저축·IRP) → 매년 100만 원 전후 효과
2. 비과세 항목 → 월급 그대로지만 실수령액 즉시 증가
3. 계좌 배분 → 투자 수익에서 빠지는 세금 최소화
4. 월세 세액공제 → 50~70만 원 환급
5. 지원금 조회 → 잘하면 바로 10~30만 원 확보
총합하면 1년에 최소 150만~300만 원 차이
월급 인상보다 더 빠르고 현실적인 방법이다.